艾滋病患者也可投保人身险

中国保险行业协会于近期发布的《人身保险产品条款部分条目示范写法》（以下简称《示范写法》）对于保险合同的责任免除一项做了很大修改，其中，保险公司不承担给付身故保险金责任的条款中删除了“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的情形。
　　据了解，目前，保险公司在人身保险业务方面，多把“被保险人患有性病、艾滋病”列为除外责任。记者发现，曾有新华人寿的一款健康险将“医护人员感染艾滋病”列为该款产品所承保的32种重大疾病之一。

　　通常的情况是，如果投保人被确诊为艾滋病患者或病毒携带者，他在核保时就难以通过，无法投保人身保险；如果投保人隐瞒病情，获得保单，则将来出险时，将会因未如实提供信息和“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”为除外责任而得不到理赔。

　　保险行业协会秘书长王治超就此次修改表示：“中国政府在艾滋病防治方面投入了大量的资源，比最早谈‘艾’色变的时候有了很大的变化。实践证明，它对保险公司承保人群的风险并没有太明显的影响，而且牵扯到对艾滋病病人的歧视，因此，这次行业协会在修改条款时把它去掉了。”

　　卫生部疾病预防控制局相关人士在接受本报记者采访时指出，他们很支持这样的条款修改。“我们的原则是不希望对艾滋病人有歧视性的条款，应当把艾滋病作为一个普通的疾病对待。”该人士强调，比如被保险人因交通事故出险，仅因为其是艾滋病患者就得不到赔偿，这种情况是不合情理的，因为这是一个意外的交通事故，并不是疾病问题。“当然，如果是疾病方面的问题，可以单独讨论。”

　　虽然《示范写法》对此作出修改，但记者在采访中发现，保险公司对此似乎并没有太大的兴趣，甚至有的并不赞成这一做法。

　　一位业内人士认为，虽然艾滋病的发病概率比较低，但如果承保了这类疾病的责任，就无法保证群体的公平性。他告诉记者，如果真要按此意见来推行，结果就是要相应提高保险费率。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军也指出，从精算的角度，添加这样的保险责任，保费肯定会提高。如果不多收保费，保险公司就有可能从管理费中提取一些。

　　“虽然保险公司所考虑的跟行业协会和监管部门有一定的差距，但毕竟艾滋病发病率总体较低，即使考虑逆向选择的因素，也不会给保险公司的财务带来大的冲击。”王国军说。

　　上述业内人士告诉记者，国外有专门针对艾滋病的保险，前提是对客户群进行选择。

　　据前述疾病预防控制局相关人士介绍，从整体人群来看，艾滋病的发病率比较低，但在特殊人群中却很高。关键的问题是，这个特殊人群，即有危险行为的这一组人群，很难鉴别。因此，将来如果推出专门针对艾滋病患者或病毒携带者的保险，如何鉴别区分高危人群，是留给保险业的一个难题